Muitos americanos possuem duas ou mais contas 401(k) ou IRA. Se você é uma dessas pessoas, consolidar suas contas pode ajudá-lo a economizar tempo e fornecer uma visão mais abrangente de sua situação financeira, ao planejar uma aposentadoria por tempo de contribuição regra antiga
A consolidação pode economizar tempo e dinheiro
Quando você tem várias contas, pode ser mais difícil entender quanto dinheiro você tem e onde está. Com o tempo, você pode até perder o controle de algumas contas mais antigas. Consolidar suas contas pode economizar tempo reduzindo o número de contas que você tem e precisa acompanhar. Também pode permitir que seu consultor financeiro forneça serviços mais amplos e integre facilmente suas contas de aposentadoria a um plano financeiro.
A consolidação pode ajudá-lo a diversificar seus ativos
Ter dinheiro em várias contas com fundos diferentes não necessariamente torna seu portfólio mais diversificado. Na verdade, pode dificultar a visualização de suas participações e pode ocultar investimentos muito semelhantes em várias contas.
A consolidação pode facilitar a alocação de ativos de acordo com sua estratégia de investimento. Ver todo o seu portfólio em um só lugar pode revelar quando você está muito concentrado em uma área do mercado e facilitar o ajuste e a correção desses desequilíbrios. Também pode ajudar a reduzir riscos desnecessários e alinhar melhor suas economias com seus objetivos.
Saiba mais sobre suas opções para seus ativos de plano de aposentadoria
Se você tiver economias em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como uma pensão, plano 401(k) ou 403(b), você tem uma decisão importante a tomar quando mudar de emprego, se aposentar ou se qualificar para sacar dinheiro do plano, Incluindo:
Deixando-o no plano do seu antigo empregador
Transferindo-o para o plano do seu novo empregador, se disponível e permitido por esse plano
Rolling-lo em uma conta de aposentadoria individual (IRA)
Comparação de opções de planos de aposentadoria
Este gráfico compara alguns recursos básicos dos planos patrocinados pelo empregador e do Ameriprise ® IRA. Para uma comparação mais completa, peça ao seu consultor para revisar o Leave it or roll it? ® com você. Seu consultor financeiro da Ameriprise pode ajudar a fornecer as informações de que você precisa para decidir a escolha mais adequada para algumas ou todas as suas economias de aposentadoria.
Plano de contribuição definida Plano de benefício definido Ameriprise® IRA _
Controle de custodiante/prestadores de serviços
O fiduciário do plano escolhe o custodiante, mantenedor de registros e outros prestadores de serviços
O fiduciário do plano escolhe o custodiante, mantenedor de registros e outros prestadores de serviços
Investidor escolhe custodiante e tem total controle e acesso aos ativos
Opções de investimento
O plano fiduciário normalmente restringe o universo de investimento a um menu selecionado de opções de investimento a partir do qual o investidor pode selecionar
O empregador garante os pagamentos e assume o risco do investimento e direciona os investimentos
Acesso a uma ampla gama de produtos de investimento dos quais o investidor pode selecionar
Serviços de investimento
Pode oferecer ao investidor acesso a aconselhamento ou educação profissional sobre investimentos
Não aplicável
Investidor escolhe o nível desejado de serviços de consultoria e planejamento financeiro
Flexibilidade de distribuição
As opções de distribuição dependem dos termos do plano e podem ser limitadas quanto à frequência; alguns planos permitem apenas distribuições de montantes fixos; pode ter capacidade limitada de controlar quais investimentos são vendidos
As opções de distribuição normalmente incluem vida única, conjunta e sobrevivente e outras opções de anuidade. Pode optar por outros pagamentos periódicos e pagamentos únicos (sujeito aos termos do plano)
O investidor tem controle do tempo, frequência dos pagamentos e quais investimentos são vendidos para cumprir as distribuições
Planejamento de beneficiários
e opções
Pode selecionar o beneficiário do cônjuge
Alguns planos permitem outras designações
(é necessário o consentimento do cônjuge)
Pode limitar as opções de pagamento para seu beneficiário não-cônjuge e sua capacidade de nomear beneficiários múltiplos ou contingentes
Pode selecionar o beneficiário do cônjuge
Alguns planos permitem outras designações
(é necessário o consentimento do cônjuge)
Opções flexíveis, incluindo designações múltiplas e contingentes e opções de pagamento máximo para beneficiários não cônjuges
10% de saque antecipado
pena
Um imposto de penalidade será aplicado, a menos que você atenda a certas exceções
Um imposto de penalidade será aplicado, a menos que você atenda a certas exceções
Um imposto de penalidade será aplicado, a menos que você atenda a certas exceções
Conversões/rollovers diretos de Roth
Pode ser elegível para conversão de Roth no plano, dependendo dos termos do plano
Pode converter distribuições de rollover elegíveis do plano para um Roth IRA
Pode converter distribuições de rollover elegíveis do plano para um Roth IRA
Pode converter de um plano patrocinado pelo empregador ou um IRA para um Roth IRA
IRAs herdados não elegíveis para conversão em Roth IRAs
Proteção do credor
Os ativos estão protegidos dos credores
Os ativos estão protegidos dos credores
A proteção federal contra falência se aplica a valores de rollover
A proteção fora da lei federal de falências varia de acordo com o estado
Títulos do empregador e valorização líquida não realizada (NUA)
O imposto sobre a valorização de uma distribuição em espécie de ações do empregador é diferido até que você venda as ações e será à taxa de ganhos de capital
Não aplicável
O tratamento fiscal NUA é perdido para ações do empregador que são transferidas para um IRA
Regras federais de retenção
As distribuições tributáveis geralmente estão sujeitas a uma retenção federal obrigatória de 20%
As distribuições tributáveis geralmente estão sujeitas a uma retenção federal obrigatória de 20%
Geralmente sujeito a uma retenção federal opcional de 10%
Empréstimos
Pode permitir empréstimos, mas normalmente apenas para funcionários ativos
Não aplicável
Empréstimos não são permitidos
Mínimo obrigatório
distribuições para participantes do plano e proprietários de IRA (regras diferentes se aplicam a valores herdados)
Geralmente deve ser tomado até 1º de abril do ano após você atingir a idade de 72 anos
Se você não é proprietário de 5% e o plano oferece, você pode esperar até depois da aposentadoria
Geralmente deve ser tomado até 1º de abril do ano após você atingir a idade de 72 anos
Se você não é proprietário de 5% e o plano oferece, você pode esperar até depois da aposentadoria
Deve ser tirada até 1º de abril do ano após você completar 72 anos, independentemente de você continuar trabalhando
Não aplicável a Roth IRAs
Distribuições de caridade qualificadas estão disponíveis a partir dos 70 anos e meio
Despesas de investimento
Alguns planos fornecem acesso a preços institucionais (com base no total de ativos do plano, não apenas na sua conta), o que pode resultar em menores despesas de investimento
Normalmente, nenhuma cobrança ou comissão de vendas se aplica, a menos que você tenha uma conta de corretagem no plano
Como os benefícios são garantidos, as taxas geralmente não afetam seus benefícios declarados
Suas despesas de investimento dependem de suas circunstâncias particulares e de seus acordos com a Ameriprise
Se você abrir uma conta de corretagem, poderá ser cobrada uma taxa de transação ao negociar em sua conta
Se você investir por meio de uma conta de consultoria, os encargos de vendas e comissões geralmente estão incluídos na taxa de consultoria
Seus custos e a compensação paga ao seu consultor financeiro da Ameriprise variam de acordo com os produtos e serviços que você escolher
Taxas de conta, administrativas e outras
Seu empregador pode oferecer acesso a consultoria de investimento profissional às custas do empregador ou por um custo adicional em sua conta
Os empregadores podem cobrar taxas razoáveis aos ex-trabalhadores e seus beneficiários que permanecem no plano
As taxas do plano geralmente incluem taxas administrativas do plano (por exemplo, manutenção de registros, conformidade, administrador) e taxas por serviços, como acesso a um representante de atendimento ao cliente
Como os benefícios são garantidos, as taxas geralmente não afetam seus benefícios declarados
Uma taxa anual de custódia do IRA pode ser aplicada, mas será dispensada se você se qualificar para o status Ameriprise Achiever Circle Elite
Determinar quais contas consolidar e lidar com distribuições de planos de aposentadoria pode ser complexo e requer uma reflexão cuidadosa e aconselhamento adicional de seus consultores jurídicos e fiscais. Um consultor financeiro da Ameriprise pode ajudar a avaliar sua própria situação e fornecer educação e orientação para que você possa determinar se a consolidação é a coisa certa a fazer.
Comentários
Postar um comentário