Como funciona a liquidação da dívida?

 Se você está aqui há mais de cinco minutos, sabe que odiamos dívidas. Você pode pensar que “ódio” é uma palavra forte, mas é exatamente assim que nos sentimos. A dívida rouba seu futuro e o mantém preso ao seu passado. Sim - quando suas contas médicas, extratos de cartão de crédito e taxas de cheque especial se acumulam, é difícil pensar no futuro, muito menos saber como você fará seus pagamentos mensais em dia. Muitas pessoas recorreram a empresas de liquidação de dívidas para ajudá-las a abrir caminho. Mas essa é realmente a melhor opção?

O que é liquidação de dívidas?

A liquidação da dívida é o processo de usar um terceiro para liquidar suas dívidas em seu nome. Se você contratar uma empresa de liquidação, eles negociarão com seus credores na esperança de que paguem menos do que você deve. Na maioria das vezes, você pagará uma quantia fixa que é apenas uma fração de seu saldo original . . . mais uma taxa, é claro. É por isso que dizemos que se você está procurando ajuda para dívidas, precisa procurar em outro lugar.

Como funciona a liquidação da dívida? 

Vamos falar sobre como a liquidação da dívida realmente funciona. Se você está enterrado em empréstimos estudantis (olá, Sallie Mae), dívidas de cartão de crédito e até mesmo contas médicas vencidas, você pode sentir que está perdendo a cabeça - como qualquer ser humano faria - especialmente quando você tem cobradores de dívidas perseguindo você dia após dia. Então, talvez você procure alívio da dívida por meio de uma empresa de liquidação de dívidas.

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Craig, da Settle Your Debts LLC, diz que negociará com seus credores para que você não precise fazer isso. Que alívio, né? Com certeza parece que sim, mas Craig não está fazendo isso apenas pela bondade de seu coração. Craig diz para você parar de pagar suas contas e começar a enviar esse dinheiro para ele. (Isso significa que suas taxas atrasadas e juros estão aumentando enquanto você espera que Craig faça o trabalho dele.) E não apenas isso, ele também cobra uma taxa de 20 a 25% sobre o que você já deve. Não é legal, Craig!

Digamos que você tenha $ 50.000 em empréstimos estudantis, $ 8.000 em dívidas médicas e $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito, totalizando $ 63.000. Craig faz sua parte e encanta seus credores para quitar $ 13.000 de suas dívidas, o que significa que você precisa pagar uma quantia fixa de $ 50.000. Mas não se esqueça, você ainda deve a ele 25% de sua dívida original ($ 15.750). Quando tudo estiver dito e feito, você pagará $ 2.750 a mais do que seu saldo original! E isso se ele não estiver enganando você. Ah, e dependendo de quanto você pagou, terá que pagar impostos sobre isso também. 1 Ui .

Muitas empresas de liquidação de dívidas afirmam ajudá-lo com sua dívida, mas o que eles realmente estão fazendo é coletar seu dinheiro suado (mais uma taxa), não negociar com seus credores e deixar que suas dívidas acumulem ainda mais taxas atrasadas. e interesse. Não dizemos isso para assustá-lo. É importante que você saiba que as empresas de liquidação de dívidas nem sempre são os cavaleiros de armadura brilhante que se apresentam.

Mas no caso de uma empresa de liquidação de dívidas realmente fazer o que diz, seu gerente de liquidação de dívidas negociará um pagamento fixo para você. Em seguida, você entrará em um plano de pagamento (geralmente de 36 meses) e depositará seu pagamento em uma conta poupança todos os meses. 2 Mas eis o seguinte: a falta de apenas um desses depósitos pode inicializá-lo do programa. Além disso, não há garantia de que seus credores concordarão com um acordo. 3

Liquidação de dívidas versus gerenciamento de dívidas

Qualquer pesquisa no Google por ajuda para dívidas o levará direto para o meio de mais opções de liquidação de dívidas do que você pode lidar. Você também pode ver o termo “gerenciamento de dívidas” mais do que pode contar. Então . . . qual é exatamente a diferença entre os dois?

Como dissemos, quitação de dívidas é quando você paga um terceiro para quitar (ou negociar) suas dívidas por um valor menor mediante o pagamento de uma taxa. Na maioria das vezes, você economizará seu dinheiro durante um período de tempo para pagar a esta empresa um montante fixo. Em seguida, eles pagarão seus credores em seu nome.

A gestão da dívida é quando você trabalha com um conselheiro de crédito para criar um plano de gestão da dívida. Essa pessoa trabalha com seus credores para reduzir suas taxas de juros e negociar um plano de pagamento que funcione para todos. Antes que você fique muito animado, trabalhar com um conselheiro de crédito também envolve taxas de configuração e manutenção mensais que você não teria que pagar se resolvesse as dívidas sozinho.

Sob um plano de gerenciamento de dívidas, um conselheiro de crédito ajuda você a criar um plano para pagar suas dívidas em três a cinco anos. Se você perder pelo menos um pagamento, poderá ser inicializado do programa. E aqui está a outra coisa: apenas certos tipos de dívidas se qualificam (como dívidas não garantidas ). Isso inclui dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, dívidas médicas, empréstimos salariais e até dívidas de imposto de renda. Se sua dívida não se enquadrar na categoria não garantida, um plano de gerenciamento de dívidas nem será uma opção para você.

Liquidação de dívidas é uma boa ideia?

Não. Se você está considerando a liquidação da dívida como a melhor maneira de cuidar de sua dívida de uma vez por todas, pense novamente. A liquidação de dívidas não é apenas algo que você pode cuidar de si mesmo, mas também costuma ser uma farsa. Muitas empresas de “liquidação de dívidas” aceitam seu dinheiro apenas para deixá-lo na mão, pior do que antes.

E, como dissemos, pagar um intermediário para fazer algo que você mesmo pode fazer não faz sentido. Por que arriscar alguém pegando seu dinheiro e indo para as colinas quando você pode ligar para seus credores um por um e negociar saldos mais baixos sozinho?

Nós entendemos: estar cheio de dívidas é assustador. Viver de salário em salário envelhece rápido. E ver suas contas se acumulando dia após dia é frustrante. Mas você tem o poder de fazer algo a respeito! Não deixe sua dívida controlá-lo nem mais um minuto. Respire fundo e vamos falar sobre como quitar suas dívidas e assumir o controle do seu dinheiro de uma vez por todas.

Como liquidar dívidas da maneira certa

Você está doente e cansado de estar doente e cansado? É hora de dar uma boa olhada no espelho e decidir fazer algo diferente. Decida mudar seus hábitos financeiros . Decida parar de se endividar por coisas que você não pode pagar. Decida agora mesmo mudar. Este momento pode ser o ponto de virada que o levará a se livrar das dívidas para sempre.

Você provavelmente está pensando, Sim! Estou dentro! Mas como no mundo eu faço isso? Vamos começar com o próximo passo certo: escolher quitar suas dívidas da maneira certa .

Como liquidar dívidas médicas

Se você tem uma dívida médica para pagar, mas ainda não está em cobrança, a primeira coisa a fazer é ligar para o seu credor. Fale com eles sobre onde você está financeiramente e deixe-os saber que você não pode pagar sua conta. Eles tentarão trabalhar com você em um plano de pagamento para que você possa acabar com essa dívida médica.

Se a dívida estiver em cobranças, você precisará saldá-la pessoalmente com o cobrador de dívidas. Eles sabem que qualquer pagamento é melhor do que nenhum pagamento. Sem compartilhar muitas informações, diga a eles que você deseja pagar sua conta, mas não pode pagar o valor total. É aqui que começam as negociações. Continue negociando (e não desista) até que ambos cheguem a um número que você possa pagar e eles estejam dispostos a aceitar. Normalmente, isso é cerca de 48% do saldo principal. 4 E então, faça isso por escrito!

Lembre-se: quando você começa a saldar dívidas, seu crédito pode ser afetado. Sempre que você zerar o saldo da dívida (liquidar a dívida ou pagá-la integralmente), isso afetará seu crédito. Mas não fique tão focado nisso. Quando você está em uma missão para viver sem uma pontuação de crédito , esse número se torna muito menos importante!

Como liquidar a dívida do cartão de crédito

A dívida do cartão de crédito pode ser uma verdadeira fera. E como as empresas de cartão de crédito gastam muito dinheiro em publicidade todos os anos para atrair as pessoas a gastar com crédito, não é de admirar que tantas pessoas estejam carregando milhares de dólares em dívidas de cartão de crédito. Se é você e você chegou ao ponto em que não pode fazer seus pagamentos, é hora de ligar para o titular da conta antes que pagamentos atrasados, taxas e juros o engulam.

Ligue para o seu credor e informe-o de que você não pode pagar seus pagamentos mensais agora. Tente negociar um acordo de valor fixo. Se o saldo do seu cartão de crédito for de $ 8.000, coloque suas melhores calças de negociação e ofereça-se para pagar 40% ou $ 3.200 - se puder pagar. Seu credor definitivamente irá e voltará com você até que ambos alcancem um número com o qual estejam satisfeitos.

Mas se um grande pagamento fixo estiver fora de alcance, tente um plano pro rata ou de parcela justa , dando a cada dívida sua parcela justa do dinheiro que você tem. . . depois de cobrir suas Quatro Paredes , é claro. Lembre-se: se você não consegue alimentar sua família ou pagar seu aluguel/hipoteca, definitivamente não pode pagar MasterCard.

Já dissemos isso antes e vamos dizer de novo: depois de chegar a um acordo com seu credor, sempre faça o acordo por escrito.

Como liquidar dívidas em cobranças

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, uma em cada quatro pessoas com um relatório de crédito tinha pelo menos uma dívida em cobranças . 5 Se for você, não perca a esperança! Claro, os cobradores de dívidas podem ser os piores. E quando eles estão perseguindo você, pode parecer que não estão seguindo nenhuma regra. Mas existem algumas leis que eles devem seguir através da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas . Isso significa que você não precisa tolerar suas travessuras. . . o tempo todo.

Se sua dívida estiver em cobranças, siga estas etapas:

1. Certifique-se de que suas quatro paredes estejam cobertas.

Você não pode pagar suas dívidas se sua família estiver passando fome.

2. Saiba exatamente o que você deve - até o centavo.

Os cobradores de dívidas não são conhecidos por dizer a verdade, especialmente quando se trata do que você deve.

3. Comece a negociar.

Qualquer dinheiro que sobrar depois de cobrir suas Quatro Paredes está em negociação, mesmo que seja apenas $ 10. Qualquer coisa vai ajudar. E então a regra de ouro: escreva antes de enviar um único centavo.

4. Comece a cortar sua bola de neve de dívidas.

A bola de neve da dívida é o método comprovado para sair da dívida. Ao atacar suas dívidas do menor ao maior, você verá o progresso em nenhum momento. E à medida que você paga cada dívida, esse pagamento mínimo será acumulado no próximo, criando uma bola de neve cada vez maior. . . todo o caminho para livre de dívidas., ao contratar um consultor em score bancário 

Liquidação da dívida através de um terceiro não é o caminho a percorrer. Se você realmente deseja saldar suas dívidas, pode fazê-lo sozinho. Com um orçamento fácil de usar (nós amamos o EveryDollar ), trabalho duro e muita negociação, você pode se livrar de todo esse estresse rapidamente.

Mas não negocie apenas essas dívidas. Continue trabalhando na bola de neve da dívida até que todas as suas dívidas desapareçam completamente! Se você está pronto para dizer adeus à sua dívida para sempre, confira Financial Peace University . Em nove lições, você aprenderá como vencer as dívidas, economizar para emergências e mudar seu futuro. 

Quando você trabalha a bola de neve da dívida, a bola de neve da dívida funciona. Você consegue fazer isso!